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主持人的话
作者｜《中国金融》记者 侯皓议
来源｜《中国金融》2025年第17期
曾涛：首先，该项业务提供了稳定、可持续的资金要素保障。农业新型抵押融资业务可以促使涉农经营主体最大程度发现和释放自身的增信潜力、承贷能力，使得金融资源流向乡村全面振兴重点领域和薄弱环节，不断增强对农业产业发展的保障作用。
其次，支持农业产业全链条升级。农业新型抵押融资业务除了靶向支持各类农业经营主体外，还以优质龙头企业为核心，创新农业产业链融资模式，协同支持产业链上下游各类中小经营主体，赋能具有地方特色和品牌价值的农业产业链做大做强。
最后，推动乡村“五大振兴”协同发展。依托于农业新型抵押融资业务助力乡村产业振兴经验，将拓宽农业农村抵质押物范围、挖掘涉农经营主体自身增信潜力的理念和模式，转化并应用到人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴各个领域，进而推动乡村“五大振兴”协同发展。以山东为例，基于抵质押物形态和范围的拓展，已创新推出四雁振兴贷、美德积分贷、GEP贷、强村贷等适用于人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴各领域的特色信贷产品，金融支持的精准性适配性得到有效提升。
李航：农业生产项目周期普遍较长，投入产出效率低，抗风险能力较差。农业经营主体的资产主要是生物资产，“家财万贯，带毛的不算”，缺乏合适的抵质押物缓释风险，导致传统金融机构出于收益、成本和风险考量，往往不愿贷、不敢贷。因此，开展农业新型抵押融资，可有效破解农村金融困局。通过创新生物资产抵押、土地经营权流转抵押、农业知识产权质押等新型抵质押模式，能够盘活农村“沉睡资产”，将生物资产价值波动大、传统抵押物不足的劣势转化为融资优势，降低金融机构的信贷风险。
山东省农业发展信贷担保有限责任公司（以下简称山东农担）自2017年12月成立以来，始终坚守政策性定位，致力于解决缺乏抵质押物的涉农经营主体融资难题，发挥财政资金“四两拨千斤”作用，撬动金融支持乡村全面振兴取得积极成效。通过为涉农经营主体增信、为银行机构分险，帮助和引导银行机构积极拓展农村业务，公司构建了良好的竞争机制，担保业务贷款利率平均4%左右，切实降低了农业经营主体的融资成本。
曾涛：一是强化政策引导。根据每年“三农”工作的新思路新要求，牵头出台山东省金融支持“三农”的专项文件，一直延续对“盘活农村资产资源，拓宽抵质押物范围，满足涉农主体多样化融资需求”的专门部署，督促金融机构抓好落实相关工作。
二是强化精准对接。组织因地制宜开展农村特色产权融资“自选优势项目”突破活动，指导金融机构结合不同地区农业产业发展基础、农村资产资源禀赋和涉农主体融资需求特点，探索将集体经营性建设用地使用权、农村土地承包经营权、农业设施、林权等资产权益更多纳入贷款抵质押物范围，进一步激活农村特色产权的“财产价值”。
三是强化部门协同。深化金融、财政、产业、担保等领域政策融合，凝聚形成最大工作合力。
四是强化示范带动。例如，支持临沂市作为全国首个普惠金融服务乡村振兴改革试验区先行先试，聚焦农业新型抵押融资业务的提质增效，积极探索开展金融产品和服务创新。
五是强化正向激励。会同金融监管部门按年度开展金融机构服务乡村振兴考核评估，对包括农业新型抵押融资业务在内的金融支持情况进行评估问效，督促金融机构加力完成乡村振兴领域金融服务的目标任务。
此外，不断完善农村信用体系建设，推动拓宽动产担保统一登记范围。引导金融机构在依法合规前提下，积极通过动产融资统一登记公示系统办理担保登记和公示，切实保障担保权益。
李航：一是细分业务主体，将农业经营主体按类型分为普通农户、家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、涉农小微企业等，分门别类精细化把握各类农业经营主体的融资需求和风险特征。
二是深入调研分析，通过实地调研等方式，全面摸清各类农业经营主体在生产周期、经营规模、资金额度、用款期限等方面的差异化需求，结合现有的产品设计标准和原则，合理确定需新增或调整的产品要素。例如，聚焦农业基础设施投资大、回收周期长等难题，联合省农业农村厅、省农信社联合打造“按揭农业贷”信贷担保模式，依托农业生产设施作为增信手段，农户贷款首付只需贷款总额的30%，剩余的70%采用按揭贷款模式即可进行生产经营，最长期限可达5年，有效契合“按揭农业”推广实际需求，在邹城市、枣庄市台儿庄区等地实现了业务落地。
三是差异化风险分析，结合不同类型农业经营主体行业性质、地域特点、历史信用等要素，综合评判风险状况、差异化开展产品设计。例如，为了支持利津黄河滩羊产业发展，公司联合当地政府推出专项产品，引导合作银行由“看资产、看流水、看押品”向“看人、看事、看发展”转变，累计为肉羊养殖户提供担保贷款2077笔，金额15.6亿元，业务覆盖面达90%以上。在农担政策支持下，当地黄河口滩羊现代化产业园加快建设，越来越多青年人回乡创业，形成了圈养、育肥、屠宰、活羊外销的全链条肉羊产业发展模式。
四是区域试点探索。例如，烟台市创新“担保+银行+保险”业务模式，通过完善“农户投保、数据共享、信用评估、担保增信、风险共担”的工作链条，为已投保农业保险的客户群体提供增信贷款服务，构建起政策可落地、风险可控制、商业可持续的普惠金融生态体系。
刘仁举：多年以前，农业银行山东省分行在牲畜活体抵押信贷业务方面做过一些尝试和探索，受限于当时的技术条件，只能由客户经理定期现场进行抵押物的确认和盘点，监管手段落后、时效性差、风险高，造成该业务未能持续开展。随着牲畜活体监管技术的日益成熟，农业银行山东省分行积极打造“场景+金融”智慧畜牧模式，有效破解了活体牲畜确权难、抵押难、贷款难的困扰。
该抵押物的评估主要依托从省级农业农村部门或当地主要牲畜交易市场等公开渠道获取的公允价格，以评估时点每头同品种同年龄牲畜对应的最新市场价格与最近6个月平均市场价格孰低值确定单体价值。2022年，农业银行山东省分行创新打造基于物联网技术的智慧畜牧监管场景，3月便在滨州市阳信县的阳信亿利源清真肉类有限公司上线，首批为90头西门塔尔牛佩戴智能耳标。该场景借助智能耳标、网关等物联网设备，实时获取牛的体温、运动、位置等信息并发送至监管后台，同时将数据对接至总行信贷管理系统，企业管理人员、养殖户可通过监管后台获得牛只健康状况，我行客户经理则可通过信贷管理系统实时获取预警信息及盘点结果。依托该场景的上线，为企业及相关合作农户共发放贷款4355万元。
曾涛：一是积极探索开展农业资产数字化的创新实践。中国人民银行山东省分行在枣庄市推动搭建了全国首个功能性数字化农村产权流转融资信息服务平台“农农e链”，通过数字凭证的标准化、数字化表达，将农村产权转化为金融机构看得懂、信得过、用得上的数据资产。创设“农村产权数字资产锁定凭证+农村土地经营收益权质押”服务模式，有效保障了金融机构押品的优先受偿权，一体实现确权、流转、融资、交易、监管全流程线上化，给出了数字化农村产权流转融资的山东方案。
二是建立健全美德积分金融转化机制。鼓励金融机构将农村居民美德积分作为授信评价参考要素，在授信额度、利率定价、担保条件等方面为品德好、讲诚信、美德积分高的个人或家庭提供激励支持，推动农村精神文明建设成果有效转化为市场主体金融资源承载力，实现经济效益和社会效益有机统一、产业振兴和文化振兴共同提升。
李航：山东农担积极利用大数据、物联网技术手段协助开展抵押担保相关工作。一方面，整合多维度数据，与省农业农村厅共建新型农业经营主体融资数据服务平台，汇聚山东省大数据局等70余类公共数据和银行贷后数据，联通人民银行征信系统，接入涉法涉诉、多头借贷等信用评价数据，构建涉农主体360度全景画像。
另一方面，充分运用金融科技手段，依托物联网、卫星遥感等技术，对种植、养殖类的抵押物开展远程监测，实时追踪作物长势、存栏数量等关键指标；对仓单质押业务，通过对接仓储管理系统，实现货物库存数量、品质的动态监控，降低信息不对称风险，为缺乏传统抵押物的主体提供增信依据。
刘仁举：主要的创新探索有以下三方面。一是生物特征识别模式。系统内首次应用“牛”脸识别和智能盘点技术实现牲畜智慧监管。该场景使用智能手机、摄像头、网关等物联网设备采集牛只面部特征形成唯一性标识，同时实现牛只数量的实时盘点。二是头部企业系统对接模式。山东莘县牧原农牧有限公司（以下简称莘县牧原）是牧原食品股份有限公司（以下简称牧原食品）的全资控股子公司。经与牧原食品开展头部企业系统对接，逐步将集团下属各子公司具备智能化监管条件的牧场监管数据发送至总行数字乡村平台。通过向总行积极争取，率先对接莘县牧原监管数据，实现商品猪线上盘点、视频监管。三是积极探索畜牧产业上、下游业务深度融合。以金融服务黄河口滩羊产业园为契机，成功对接全国第一家肉羊综合B2C电商交易平台“羊买买”电商交易平台，联合第三方科技公司共同打造全国合作化养殖示范项目，整合支付结算、线上融资、开放银行等服务，为项目提供综合金融服务方案。
李航：在风险防控方面，山东农担构建覆盖保前、保中、保后全流程的风险防控体系，通过制度规范、技术赋能与机制创新，实现对农业新型抵押融资业务风险的精细化管理。
一是保前尽调阶段，筑牢风险准入防线，强化业务人员“初核”责任，从项目资料完整性、经营真实性、合规性、额度合理性等方面做好项目准入的把控。二是保中审查阶段，推行“人工专业审查+技术辅助决策”模式，在人工审查基础上，依托大数据进行项目的多维度审查。对农业新型抵押融资业务，如仓单质押，建立“权属认定—价值评估—监管能力”三维审查标准，联合仓储公司开展货物监管能力评估，确保抵押流程合规、权属清晰。三是保后管理阶段，构建“大数据监测+分级处置”的保后管理机制，通过接入农产品价格指数、气象灾害预警等外部数据，结合内部贷后检查系统，对农业主体经营状况实施动态监测，动态化解风险。
刘仁举：积极引入外部数据，农业银行山东省分行与省农业农村厅签订合作协议，对接了农村土地、农业补贴等六大类91项数据。与山东农担建立数据直连，引入行政村主导产业、村内经营户数量等标签数据。同时，注重开源数据的整合利用，全面收集公开的产业集群、专业市场、农产品价值等数据，加大对产业行业分析研究。
在数据采集方面，通过将外部数据与总行系统对接，实现了婚姻状况、房产、经营品种、种粮补贴、农业保险等21类数据的自动反显和交叉验证，减少客户申贷资料、客户经理信息采集量，保证信息真实性。2024年，通过该功能累计为1.1万名客户发放农户贷款26亿元，平均降低客户经理20%的录入量，得到了客户、客户经理的一致好评。
在调查方式方面，创新应用卫星遥感分析技术辅助调查，客户经理通过地图圈画或实地标记方式，圈定借款人种植地块具体位置，系统自动完成实际种植面积测算、作物品类识别分析、数据交叉验证，以及作物长势跟踪监测，有效解决大田种植无明显参照物、数据不实的难题。2024年，累计圈画51.8万亩地块，发放贷款10.6亿元。
曾涛：从当前业务开展情况看，评估环节和处置环节是农业新型抵押融资整个业务链条相对薄弱的两个环节。
评估环节是金融机构决策“是否介入”的重要前提。评估难的原因，一方面是农业农村抵质押物种类繁多，市场上缺乏认可度高的评估机构、精细化的评估标准和历史交易参考数据，金融机构自行设定内部评估规则又存在主观性较强、差异性较大的问题；另一方面是农业生产抵御自然灾害和市场风险能力的弱质性，易造成抵质押品价值出现大幅波动，进而增加金融机构贷前评估难度。
处置环节即押品的处置变现，是金融机构研判“能否退出”的重要考量。处置难的原因，主要是“权益”的确认和流转机制不健全，如部分农业资产权属登记体系不完善，流转需多个主体同意，程序复杂，抵押确权难度较大；又如部分农业资产缺乏统一交易平台，交易信息分散，流转市场区域分割严重，抵押物流动性较差。
针对上述问题，后续我们将更加注重加强部门协作和政策联动，推动持续完善“确权—评估—流转—处置”的全流程机制，为金融资源与产业资源良性互动、农业新型抵押融资业务顺畅开展提供有力保障。同时，引导金融机构落实做好普惠金融、数字金融大文章的相关要求，充分运用大数据、区块链、人工智能等技术，加强对农业资产关键数据的收集、整合、分析、应用，提高精准画像和风险管控能力，在拓宽农业新型抵押融资业务覆盖面等方面作出更多有益探索。
李航：一是持续推进“政银担”业务合作机制。一方面，搭建“公司总部+市级管理中心（分公司）+县级办事处+镇街农担工作站”的四级服务网络，加大对“政银担”合作农村金融服务模式的支持，借助财政金融支农力量，着力落实好“农业信贷担保工作指导委员会”牵头抓总作用，健全省、市、县、乡四级农担工作领导体系，协调解决政策性农业信贷担保发展中的实际困难，疏通农业融资堵点，形成以上率下、协同推动的带动效应，提升政策性农业担保的受益面和覆盖面。另一方面，与省内233家银行签署新版《银担互信协议》，构建银担联席会议机制，在客户获取、产品设计、风险防控等全过程实现补位合作。
二是加快数智转型解决信息不对称问题。加大与省农业农村厅共同搭建的山东省新型农业经营主体融资数据服务平台建设支持力度，整合政务、银行、第三方等多维度数据，加强对农业全产业链的数据管理与采集，引导经营主体提升经营的规范性、可溯性，形成“三农”金融大数据体系。加强信用信息共享，并加大对失信行为的惩处力度，提高其信用违约成本，进一步完善农村金融发展环境。探索权属清晰的包括厂房、农业设施、商标、大型农机具、活体畜禽等产权登记及抵押贷款业务，有效盘活农村资源和资产。
刘仁举：一方面，金融发展之基仍需夯实。聚焦高标准农田建设筑牢粮食安全根基、支持农业设施升级强化产业韧性、助力农业龙头企业与重点民营企业发展稳定产业链供应链，坚决摒弃以规模大小、所有制形式为标签的“有色眼镜”，发挥国有银行的大行担当，提高政治站位。建立“政治责任优先、民生效益并重”的差异化服务机制，通过创设乡村振兴专项授信，推出“稳产保供”特色产品、开辟绿色审批通道，切实发挥国有金融机构在保民生、稳就业、强实体中的“头雁”作用。
另一方面，数字化转型急需加快。数字化服务在普惠、农户等领域应用不足，基础设施存在“数字鸿沟”，智能设备普及率低，且数字化场景缺乏，数据要素共享机制缺失，政务、企业、农户数据孤岛化严重，标准不统一导致价值转化低效，懂技术、会经营的复合型人才匮乏，市场化生态协同机制尚未形成。一是强化数字基建下沉，开发“适农化”数字工具，降低使用门槛；二是构建县域数据共享平台，打通部门、企业数据壁垒，建立“数据采集—应用—收益”闭环机制；三是推进农业生产、流通、服务全链条数字化升级，发展智慧农业、品牌化电商和“数字便民”服务；四是实施“数字乡村人才培育计划”，培养新型职业农民和基层数字化治理队伍，引入市场化激励机制，引导企业、村集体、农户形成共建共享生态，以数字化赋能乡村全面振兴。■